ПЕРВАЯ СТУПЕНЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА: ОЦЕНИ СВОЮ КВАРТИРУ

Банк, решая вопрос о выдаче ипотечного кредита, непременно потребует определить рыночную стоимость выбранной потенциальным заемщиком квартиры. Это обязательный этап процедуры получения кредита: банку нужно знать, под залог чего он будет выдавать деньги. Потенциальному заемщику необходимо представлять, как происходит оценка, что для нее требуется и сколько она стоит.

Оценка - процесс непростой и требует от потенциального заемщика достаточно много времени и сил. Начинать следует с выбора независимого оценщика, причем не просто независимого, но и соответствующим образом лицензированного. Сейчас в Москве независимой оценкой недвижимости занимается около 100 компаний, но банки, выдающие ипотечные кредиты, работают только с некоторыми из них.

Выбор компании-оценщика для клиента банка - понятие относительное. Обычно оценочную компанию ему указывает сам банк, что объясняется стремлением кредитора минимизировать свои риски.

С оценщиком определились. Что дальше?

Оценщик, естественно, потребует от соискателя ипотечного кредита ряд документов, необходимых для проведения оценки. Копии этих документов потом будут приложены к отчету об оценке. К необходимым документам относятся:

• свидетельство о праве собственности или договор купли-продажи квартиры;
• справки и документы БТИ: форма 11а, экспликация, поэтажный план;
• для домов до 1960 года постройки - справка о типе перекрытий в доме;
• для домов до 1970 года постройки и высотой до семи этажей включительно - справка о том, что данный дом не стоит в плане на снос или реконструкцию с отселением.

Собрать эти документы несложно, придется лишь потратить время. Когда все будет собрано, нужно обратиться в оценочную компанию и пригласить профессионального оценщика для осмотра выбранной квартиры. Но перед этим следует прийти в офис оценочной компании и заключить с нею договор на оказание услуг по оценке. У крупных фирм есть свои типовые договоры, поэтому их подписание не требует особых усилий.

Важный момент: оплачивать заказанные услуги рекомендуется через кассовый аппарат или через ближайшее отделение банка, работающего с физическими лицами, - это безопаснее и законнее. Серьезные компании работают исключительно таким образом.

Если заказчику оценочных услуг предлагают оплатить их наличными в обмен на сомнительного вида квиток бумаги с размытой печатью, это первое свидетельство того, что соискатель ипотечного кредита связался "не с теми людьми" и рискует потерять деньги.

Представители банка, выдающего ипотечный кредит, квартиру, т. е. предмет залога, сами обычно не осматривают - для этого есть профессиональные оценщики. Поэтому первостепенная задача соискателя ипотечного кредита - обеспечить доступ оценщика в квартиру для ее осмотра.

Кредит под квартиру с незаконной перепланировкой не дадут

Не следует удивляться, что оценщик смотрит на квартиру, которую человек подобрал себе, не с точки зрения своего клиента, а с точки зрения потенциального покупателя этого жилья. Оценщик будет все фиксировать в специальном листе осмотра. Для определения подлиности денежных знаков применяют детектор валют , который по множеству скрытых параметров даёт заключение о банкноте. Также и с оценкой квартир - примерно десять основных параметров определяют 90-95% стоимости квартиры. К ним относятся: тип дома, год постройки, район, метраж квартиры, количество комнат в ней, этаж, на котором расположена квартира, техническо-инженерное обеспечение дома и квартиры, близость метро, удаленность от промышленных предприятий и т. д.

Оценщики считают, что на рыночную стоимость квартиры влияет и общее состояние дома (грязь, мусор, отваливающаяся штукатурка). Квартира в доме, в котором давно не проводился капитальный ремонт, стоит меньше, чем аналогичная на соседней улице, но в отремонтированном доме. Наличие "проблемных" соседей также снижает стоимость жилья. В Москве много типовых домов, их оценка проходит легко: дома можно сравнивать и проводить аналогии.

Оценка загородного дома гораздо сложнее: почти все они индивидуальны - многое будет зависеть от опыта оценщика. Существуют и другие нюансы. Например, в квартире сделана замечательная перепланировка, которая повышает привлекательность квартиры. Но если перепланировка не согласована и не подкреплена соответствующими разрешениями, банк под такую квартиру ипотечный кредит не выдаст.

Практически все банки требуют фотографии внутренних помещений квартиры, ее отделки, подъезда, лестничной клетки и двора. Договариваясь об осмотре квартиры с оценщиком, следует об этом помнить и не планировать данное мероприятие, скажем, на вечер, когда хорошие фотографии сделать трудно. Кстати, отсутствие фотографий - повод для банка отказать в выдаче ипотечного кредита.

Ипотечный кредит не выдадут, если оценочная стоимость квартиры (т. е. залога) окажется меньше запрашиваемой у банка суммы.

Проданный товар возврату не подлежит

Подсчитанная оценочная стоимость квартиры будет указана в письменном отчете специализированной компании, за которым надо приехать в ее офис. При отсутствии взаимных претензий и несогласий в офисе подписывается акт сдачи-приемки услуг. Отчет нужно получить в двух экземплярах: один экземпляр предназначен для банка, где на его основании кредитный комитет банка будет рассматривать вопрос о выдаче ипотечного кредита. Второй экземпляр вправе потребовать страховая компания, которая будет вести страховое сопровождение ипотечной сделки.

Средняя стоимость услуги по независимой оценке квартиры в столице составляет 3-4 тыс. руб. В случае с элитным или загородным жильем, которое считается сложным для оценки, эта сумма может возрасти приблизительно в два раза. Стоит отметить и такой момент: если услуга по оценке квартиры выполнена, но банк по какой-то причине в выдаче кредита отказал, то деньги за услугу назад получить не удастся. Оценка квартиры - отдельное и независимое звено в ипотечной цепочке, за итоговое решение кредитного комитета банка оценочная компания ответственности не несет.

---

Сергей Подгорнов , начальник управления кредитования физических лиц компании ПИК:

- Принимая решение о выдаче ипотечного кредита, мы должны объективно оценивать стоимость залога, и в данной ситуации независимая оценка обязательна.

Оценка стоимости залога при кредитовании покупки жилья на этапе строительства происходит после оформления права собственности до момента оформления закладной, а размер выдаваемого кредита рассчитывается исходя из инвестиционной стоимости квартиры. Некоторые программы предусматривают оценку залога до момента предоставления кредита.

При кредитовании покупки готового жилья оценка происходит до предоставления кредита, то есть до оформления договора купли-продажи и закладной, после чего от оценочной стоимости рассчитывается размер суммы выдаваемого кредита.

Когда заемщик подает заявку на предоставление ипотечного кредита, мы предлагаем ряд уполномоченных оценочных компаний, стоимость услуг которых зависит от их тарифов, местонахождения квартиры и сроков оценки. В среднем по Москве это составляет $120-150.

Для проведения оценки права собственности от заемщика потребуются следующие документы: правоустанавливающие документы на квартиру, документы БТИ (справка БТИ, поэтажный план, экспликация). Также обязательным требованием является обеспечение доступа представителя оценочной компании к оцениваемому объекту недвижимости.