Чтобы еще раз напомнить, как ответственно и скрупулезно нужно подходить к взятию банковского кредита и обнаруживать всякие "подводные камни" еще перед тем, как стать чьим-то должником, мы с калькулятором в руках прикинул все "плюсы" и "минусы" жизни взаймы.
50% годовых вместо 29%
Для покупки компьютера я воспользовался услугами одного из банков. После того как я рассчитался за кредит, мне по почте прислали предложение оформить кредитную карту с лимитом в 25 тысяч рублей. Я долго не решался на этот шаг, но тут вышел из строя видеомагнитофон, следом за ним телевизор. Это и стало последней каплей.
В магазинах, где эти товары продают в кредит, я делать покупки не решился, потому что там, как правило, продают сравнительно недорогие модели, но по завышенной цене. В интернет-магазинах и выбор больше, и цены существенно ниже.
Чтобы расплатиться за покупку, я воспользовался кредитной картой уже знакомого мне банка. В отличие от обычного потребительского кредита с кредитной карты можно снять наличные деньги. Словом, это было то, что мне нужно.
Я сходил в отделение банка, изучил всю информацию о кредитных картах и никакого подвоха не заметил. В договоре о кредитовании была указана процентная ставка по кредиту - 29% годовых и 1,8% - комиссия за ведение счета. Только потом я рассмотрел надпись, набранную мелким шрифтом, - "ежемесячно".
Ведь если написать внятно и четко: "Комиссия за ведение счета - 21,6% в год", то клиенты будут суммировать цифры и увидят, что платить им придется не 29%, а все 50,6%. А так, перемножить 1,8% на 12 месяцев, не каждый догадается. Но это была только "первая ласточка".
Попробуй получи
Я оформил все бумаги, дождался, пока банк активирует карту, и, предвкушая предстоящие покупки, устремился к банкомату. Но тут пришлось поумерить свой пыл: снимать с карты можно не более 8 тысяч рублей в неделю. И за каждое обналичивание денег с меня удерживали по 144 рубля. Хотя плата за эту услугу в кредитном договоре нигде не упоминается. Установив такое ограничение, банк дополнительно "снял" с меня еще 432 рубля в свою пользу.
В течение трех недель я буквально "выцедил" из банкомата заветные 24 тысячи рублей. Но радость от покупок была недолгой. Первое же письмо из банка расставило все на свои места. Вот что в нем было написано:
24 000 руб. - ссуда;
1012 руб. - проценты и комиссия по кредиту;
432 руб. (144х3) - плата за услуги банкомата.
Итого: 25 444 рубля.
В письме был отражен и мой первый ежемесячный платеж по кредиту - 1500 рублей, и оставшаяся сумма задолженности: 23 944 рубля. То есть на деле выходило так: на руки я получил 24 тысячи рублей, вернул банку 1500 и все равно остался должен 24 тысячи.
Ты платишь, а долг растет
При этом банк и дальше рекомендовал мне платить по 1500 рублей ежемесячно. Не стану утомлять длинными расчетами, а приведу лишь некоторые промежуточные результаты, полученные при условии выполнения этих рекомендаций.
Через 6 месяцев, выплатив банку 9000 рублей, моя задолженность по кредиту составляла 21 282 рубля. Во как! Денежки я выплачиваю, а общая сумма долга растет! И через 12 месяцев, когда бы я заплатил банку 18 000 рублей, оставшаяся задолженность составила бы 17 266 рублей. Потому что из этих 18 тысяч на погашение долга пойдет только 6734 рубля, а "навар" банка в виде процентов и комиссий составит 11 266 рублей. Получается, банк предоставил мне эти 6734 рубля под 260% (двести шестьдесят) годовых!!! При таком раскладе окончательно рассчитаться я смог бы только через 29 месяцев.
Воистину акулы капитализма! Банк выстроил четкую систему отъема денег у населения. А люди, не будучи достаточно информированными, попадают в кабальную зависимость.
Мне еще относительно "повезло", что я оформил карту всего на 25 тысяч рублей. По-настоящему "попали на деньги" те, кто взял большие суммы - от 100 до 300 тысяч рублей. И отказаться платить ведь нельзя. Подписал договор - закон на стороне банка, через суд отнимут квартиру или все, что в ней есть.
В этой ситуации напрашивается одно-единственное и верное решение - в кратчайшие сроки любыми путями погасить задолженность, заняв деньги у родственников, знакомых и друзей, дабы сбросить с себя это непосильное ярмо.
Возьмите калькулятор и все пересчитайте
Изучите интернет-сайты банков, которые дают деньги взаймы. Одно дело, когда там помещен интерактивный калькулятор, позволяющий рассчитать, во сколько в конечном итоге обойдется покупка и сумма ежемесячных платежей. Совсем другое, когда вместо калькулятора - одни туманные фразы и адреса пунктов приема денег.
Читайте не только рекламные объявления, но и все страницы договора. Особенно те места, что набраны мелким шрифтом. Как правило, "незаметные" условия, из-за которых вам после придется раскошеливаться, прячутся именно здесь.
Попросите банковского служащего объяснить непонятные вам условия кредитного договора. Вместе с ним возьмите калькулятор и все как следует пересчитайте.
Поинтересуйтесь, во что обойдется ведение счета (который у вас непременно появится), каким образом вам придется выплачивать взносы - через банкомат, в кассу банка или почтовыми переводами. Знайте, что за перевод денег в адрес банка-кредитора почта берет отдельную плату.
Узнайте о крайних сроках ежемесячных платежей и чем карается их просрочка. (Забывчивость и привычка откладывать все на последний день может обойтись вам слишком дорого, штрафы достигают 500 рублей в день и больше.)
Спрашивайте, возможно ли досрочное погашение кредита и на каких условиях (некоторые банки также требуют за это неустойку).
Особое внимание уделите графику погашения кредита. Главное, чтобы вы увидели его еще до подписания договора. Ведь именно он позволяет судить, сколько реальных денег и за что вам придется платить. Если график обещают прислать позже по почте, не исключено, что вас ждет малоприятный сюрприз.
Надувательств станет меньше?
Закон
"О потребительском кредитовании"
, в котором будут прописаны все правила честных взаимоотношений между банками и заемщиками, готовится. Законодатели обещают, что он будет принят в конце года. А пока Федеральная антимонопольная служба, Центробанк и Международная конфедерация обществ потребителей издали стандарт раскрытия информации о потребительских кредитах.
Главное ноу-хау здесь - специальная бумага "Информация о расходах потребителя", которую вправе получить любой человек, интересующийся условиями кредитования. В ней должны быть указаны название банка, его регистрационный номер, почтовый и интернет-адреса. А дальше - непосредственно все о кредите:
процентная ставка;
единовременные комиссии (например, за рассмотрение заявки или изготовление кредитной карты);
комиссии, уплачиваемые неоднократно (например, ежемесячная плата за ведение счета);
условия досрочного погашения (нередко за это также приходится платить лишние деньги);
основания, по которым могут быть наложены штрафные санкции и их размер;
платежи сторонним организациям (это может быть плата за страховку, если вы берете кредит на покупку автомобиля).
Изучив все это, вы поймете, сколько на самом деле придется платить за кредит. Поэтому, обращаясь в банк или банковское окошко (если кредит оформляется в магазине), первым делом, еще до проверки вашей платежеспособности и подписания договора, спрашивайте "Информацию о расходах потребителя". Правда, указания ФАС и ЦБ о предоставлении такой информации пока носят рекомендательный характер. Так что банк может вам и отказать. Однако такой отказ - повод задуматься: может, стоит поискать другой банк, у которого нет секретов от своих клиентов?
Условия кредитования в последнее время действительно стали выглядеть несколько менее пугающими. Прежде всего "послабления" коснулись первоначального взноса.
Раньше на кредит можно было рассчитывать только в том случае, если не менее 30 процентов стоимости квартиры вы были готовы оплатить сами. Теперь в большинстве случаев требуется внести из своего кармана 10 - 15 процентов стоимости будущего жилья. Остальное за счет кредита. Согласитесь, разница довольно существенная - с учетом цен на московское жилье.
Большинство людей рано или поздно задумываются о приобретении отдельного жилья, будь-то небольшая квартира или частный загородный дом в хорошем районе.
К сожалению, в наши дни не так просто обзавестись собственным жильем, так как цены растут неумолимо быстро и уж точно никак не соотносятся с современной заработной платой...
Покупка собственного жилья это заветная мечта многих коренных петербуржцев, а также гостей города, приехавших сюда работать и полюбивших Северную Столицу.
Особенно нуждаются в ней молодые семьи с детьми, которым стал тесен родительский дом или же надоело скитаться по съемным квартирам, переезжая из района в район, приспосабливаясь к новым условиям. Но квартиры стоят достаточно дорого, не так много потенциальных покупателей могут сразу выплатить всю необходимую сумму...
]]>
Перейти к полному списку статей о кредитах, инвестициях, лизинге, страховании и аудите
