В КАКОЙ ВАЛЮТЕ БРАТЬ КРЕДИТ

Банковский кредит дает нам возможность сделать покупки, о которых всего пару лет назад можно было только мечтать. При существующей инфляции и низких доходах, не успевающих за ее темпами, нам трудно накопить достаточно средств для приобретения холодильника или стиральной машины, уже не говоря о таких крупных покупках как автомобиль или квартира.

Что в долларах хорошо, то в рублях…

Кредитование сейчас является самым растущим сегментом российского банковского рынка. Кредитные условия постепенно становятся более мягкими, что делает кредиты доступнее не только для жителей столицы, но и регионов. Прежде чем взять на себя серьезные финансовые обязательства, в первую очередь мы должны определиться с видом валюты, которую ежемесячно придется выплачивать банку. Кредит в рублях, долларах или евро - наш личный выбор, но во избежание "долговой ямы" нужно учитывать множество факторов, таких как инфляция, процентные ставки, цель кредита. К сожалению, стабильность нашей экономики пока оставляет желать лучшего, все аспекты не могут учесть и опытные экономисты. Тем более трудно прогнозировать изменения валютных курсов. Именно этот аспект может стать причиной серьезных неприятностей для многих заемщиков.

Как, например, это случилось с Егором Фоменковым, представителем среднего бизнеса сейчас и начинающим предпринимателем в 1994 году, в период становления "рыночных отношений".

Егор, молодой программист, мечтал открыть собственный магазин по продаже компьютеров и комплектующих. Ему посчастливилось по одной из западных образовательных программ пройти обучение торговому бизнесу в Германии. Для осуществления планов необходим был начальный капитал, который с большим трудом удалось получить при поддержке влиятельных поручителей в виде кредита в одном из крупных банков.

Кредит был взят в размере 18 млн рублей (около $20 тыс.) под 130%(!) годовых. Сейчас трудно представить такую процентную ставку, но во времена гиперинфляции и бурного роста доллара к рублю, она была приемлемой. И тогда случилось непредвиденное - доллар, выросший за несколько предыдущих месяцев с 600 до 900 рублей, неожиданно свой рост остановил, и на отметке 900 рублей он держался около 9 месяцев. И пришлось Егору вместо компьютеров торговать продуктами питания, инвестиции в этой отрасли окупались в несколько раз быстрее. Если бы тогда он взял кредит в долларах, мечта могла бы осуществиться намного раньше.

Итак, на что же нужно обратить внимание, чтобы предотвратить подобные форс мажоры? По мнению специалистов, определяющий фактор при выборе валюты кредита, - валюта, в которой заемщик получает зарплату. В этом случае при погашении кредитов ничего не придется терять на частом конвертировании одной валюты в другую. Поэтому в Москве кредиты берут в основном в долларах и евро, в регионах - в рублях. Особенно это касается долгосрочных кредитов, ведь практически невозможно спрогнозировать курс валют на 10-15 лет вперед. Если кредит краткосрочный - 1-3 года, аналитики рекомендуют брать его в долларах. Ставка 11-12% по долларам против 15-16% по рублям уменьшает ежемесячный платеж (и соответственно сумму возврата) достаточно существенно. Есть мнения, что до 2008 года резких движений валютного курса не предвидится. Выгоднее брать кредиты в иностранной валюте также при ипотеке или автокредитовании, причем, желательно делать заем в долларах, поскольку курс этой валюты по отношению к рублю падает или растет медленно. К тому же, брать кредит в долларах США удобнее технически, так как ими же приходиться расплачиваться за приобретаемую недвижимость.

По данным Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) "БДО Юникон", рублевые займы обходятся почти в 2,5 раза дороже долларовых кредитов, однако большинство россиян в 2004 году предпочитали не рисковать и брать не долларовые, а рублевые займы. Объем кредитов в рублях, выданных гражданам банками за 9 месяцев прошлого года, почти в 5 раз превысил объем займов в долларах.

Стоит ли брать сегодня кредит в евро? Кредитные операции в евро осуществляют не все банки, ведь колебания евро предсказать гораздо сложнее. С начала 2005 года вклады в евро в среднем обесценились более чем на 5%, курс евро к рублю снизился уже на 1,83 руб., или на 4,8%. Между тем, курс евро в России напрямую зависит от его цены на мировом рынке, где сейчас за 1 евро дают $1,28-1,29. Кредиты в евро пока не пользуются популярностью ни у частных, ни у корпоративных заемщиков.

СПРАВКА

В качестве базовых на рынке ипотеки, к примеру, можно принимать ставки в размере 10-13% в валюте и 17-20% в рублях. Они плавно снижаются, начиная с 2001 года, с уровней, соответственно, 16-18% и 23-25%. Однако специалисты считают, что темпы этого процесса в 2005 году существенно замедлятся. Дальнейшее изменение ставок будет зависеть от общей экономической ситуации в России и в банковском секторе в частности. Номинально на рынке ипотечного кредитования присутствуют более 200 банков, 50% выданных за всю новейшую историю населению кредитов приходится на Сбербанк (по итогам 2004 года его доля составила 35%), а доля пяти крупнейших операторов, по данным Ассоциации российских банков, превышает 70%.

Автокредит является для банков наименее рисковым видом заимствования. Машина находится в залоге, если клиент не выполнит условия договора, она достается банку. В случае непредвиденных обстоятельств, как авария или угон, начинает действовать страховка.

Возможно, поэтому сейчас так много предложений на этом рынке. И, по свидетельству специалистов, конкуренция при покупке автомобилей в кредит уже привела к значительному снижению ставок. Еще пару лет назад они составляли 18-20% годовых в валюте, сейчас - почти в два раза меньше. Снижаются и суммы первоначальных взносов с 30 до 10%, и уже появились банки, выдающие деньги на всю сумму покупки автомобиля целиком. Сроки кредитования увеличились с 1-2 до 3-5 лет.

Снизились и требования к заемщику. Теперь в большинстве банков достаточно предъявить паспорт, справку о доходах, копию трудовой книжки и заполнить специальную анкету. Лишь при возникновении каких-то специальных вопросов могут понадобиться дополнительные документы и справки. А кредитоспособность заемщика достаточно быстро оценивают специальные скоринговые программы.

По прогнозам аналитиков, объемы потребительского кредитования уже в нынешнем году вырастут в два-три раза. Отношение объема кредитов населения к внутреннему валовому продукту (ВВП) России составляет пока около 3%. В развивающихся странах в среднем эта цифра составляет 20%, в Западной Европе - 52%, а в США - 74%. На Западе жизнь взаймы уже превратилась в удобную и привычную форму решения бытовых проблем, а мы делаем в этом направлении только первые шаги.

"Конкуренция приведет не столько к снижению ставок, сколько к упрощению процедур получения кредита и к смягчению требований к заемщику. По потребительскому нецелевому кредитованию ставки будут держаться на уровне 12% в валюте. Конкуренция скажется на качестве предоставления услуг, быстроте выдачи кредитов, дополнительном сервисе для клиента в виде различных спецпрограмм, скидок. В этом году банки будут стремиться к улучшению качества обслуживания населения, насыщать продукты более разнообразным сервисом, расширять инфраструктуру", - сообщила Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка "Союз".

Экспресс-кредит выдается в магазинах, в месте приобретения товара или услуги. Невозврат кредитов населением оценивается в 15%. Чтобы уменьшить риски, банки сваливают проблему на плечи добросовестных плательщиков, увеличивая процент по кредиту. Чтобы воспользоваться кредитом по банковским картам, нужно заплатить 7% комиссионных, а потом еще выплачивать 30% годовых за пользование ссудой. В Федеральной антимонопольной службе (ФАС) было открыто несколько дел по защите прав потребителей, банки предлагали "нулевой" процент кредита, однако на самом деле вставляли в договор различные "комиссионные сборы" в 1-2%, и в сумме "нулевой" процент превращался в 40-45% годовых.

К банкам, которые не будут придерживаться рекомендаций Федеральной антимонопольной службы (ФАС) и Банка России по раскрытию информации при потребительском кредитовании, теперь будут применяться максимальные административные санкции. А уже в 2006 году штрафы могут вырасти до миллионов долларов. Об этом на пресс-конференции заявил глава ФАС Игорь Артемьев. Напомним, что в мае 2005 года ФАС и ЦБ подписали совместные рекомендации для банков по раскрытию информации при потребительском кредитовании. Пока самый большой штраф, который грозит нарушителям в этом случае, - 5000 МРОТ ($17.5 тыс.). Поэтому единственный наш совет потребителям - внимательно читайте условия договора! Зачастую мы сами вгоняем себя в кабалу и переплачиваем за кредиты, не ознакомившись подробно с подписываемыми документами.

Людмила Сновалова