За последний год каждый четвертый россиянин пользовался потребительским кредитом. Их с легкостью можно оформить чуть ли не в любом магазине - достаточно предоставить паспорт. Зато стоимость кредита может составить 60%. Гораздо дешевле взять кредит в банке, где процентные ставки варьируются в пределах от 15 до 24% годовых. Но за "дешевизну" придется заплатить временем, потраченным на оформление документов. И все равно могут отказать. Чтобы этого не произошло, следует взять на заметку несколько полезных советов.
Банки, стараясь застраховать себя от возможного невозврата кредита, очень внимательно подходят к изучению сведений о каждом потенциальном заемщике. "Принимая решение о выдаче кредита, банк больше всего обращает внимание на достоверность той информации, которая указана в анкете, и, что также важно, на отсутствие негативной информации о клиенте", - отметил заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. Но наличие необходимых документов - еще не гарантия положительного решения. Рассчитывать получить кредит может не каждый желающий.
Цель
Вполне естественно, что в банке захотят узнать, зачем нужны деньги. В анкете надо правильно указать цель, под которую берется кредит. Лучше не писать "на подарок жене". В некоторых банках первичную обработку запроса осуществляет компьютерная программа. И "лирические" заявки могут быть попросту автоматически отбракованы. Список "проходных" вариантов банки не разглашают. Но вероятность получить кредит выше, если он идет на приобретение товара длительного пользования, а не на покупку драгоценностей или оплату турпутевки. Там, где анкеты рассматривает специалист банка, формулировать можно посвободнее.
Возраст
В принципе кредит может получить и 18-летний, но далеко не каждый банк готов иметь дело со столь юным гражданином. Например, в Сбербанке его получить можно, но платой будет кипа документов, с указанием всей родни чуть ли не до седьмого колена с их доходами. Зато максимально возможный возраст для погашения кредита в Сбере - 75 лет. Большинство же банков выдают кредиты гражданам, достигшим возраста 21-22 лет, а максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита должен быть не более 60 лет.
Прописка
Как правило, кредит предоставляется только по месту постоянной регистрации заемщика. С временной регистрацией выдают кредит единичные банки, и только на срок действия регистрации. Но все равно расплатой будет самая высокая ставка по кредиту. "Банк должен быть уверен в реальной доступности клиента и возможности связаться с ним в случае просрочки погашения задолженности", - сказал "Известиям" заместитель председателя банка "Авангард" Валерий Торхов. Обращают внимание и на то, как часто заемщик меняет место жительства.
Платежеспособность и обеспечение
Банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика, а определяется это рядом факторов. Так, трудовой стаж заемщика должен быть не менее 1 года, причем не менее 6 месяцев на одном месте. Размер заработной платы тоже имеет значение. Собственно, фактически размер выдаваемого кредита и привязывается к зарплате. Кстати, от этого напрямую зависит размер запрашиваемого кредита, поскольку ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 40-50% от заработной платы. "Важно, чтобы обслуживание кредита не приводило к заметному ухудшению качества жизни заемщика", - пояснил начальник управления пластиковых карт Русь-банка Альберт Звездочкин. Кроме того, максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется и на основании предоставленного обеспечения кредита. Сюда относится наличие машины, квартиры, дачи и др. "Если потребительский кредит оформляется на территории магазина, то купленный в кредит товар и является залогом, который банк может потребовать у заемщика в случае недобросовестного погашения кредита", - сказал Дмитрий Вечканов из Росбанка.
Имеет значение и место работы, и занимаемая должность. Иногда оцениваются ежемесячные траты, например на сотовую связь, или обращается внимание на количество отметок в загранпаспорте, чтобы выяснить, часто ли гражданин путешествует. Банк может потребовать от клиента оформить договор о страховании жизни.
Но чаще всего необходимо указать одного, двух и даже трех поручителей, которые в случае неплатежеспособности заемщика будут рассчитываться с банком. Обычно к поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам.
Психологический фактор
Кредитование появилось в нашей стране всего несколько лет назад, и не все россияне научились жить в долг. "Важно, чтобы заемщик был не только платежеспособным, но и кредитоспособным, то есть настроен на погашение задолженности", - пояснил Валерий Торхов из банка "Авангард". У большинства банков одним из обязательных пунктов при выдаче кредита является справка о психическом состоянии гражданина. Между прочим, потенциального заемщика будут оценивать в том числе и по внешнему виду, и по поведению. "Оценивая заемщика, банк смотрит не только на его место работы, должность и заработную плату, общий доход всей семьи, но и есть ли семья вообще. Наличие семьи уже является косвенной гарантией того, что человек ответственный и не сбежит с деньгами", - отметил зампредседателя правления Русского банка развития Андрей Богинский. Еще многие банки обмениваются информацией о заемщиках. Так что собственная кредитная история у потенциального заемщика - тоже важный психологический фактор для положительного решения банка.
Ипотечное кредитование
]]>
