Постоянно растущие объемы кредитования физических лиц – реалии сегодняшнего дня. Все чаще граждане, испытывая потребность в деньгах, обращаются в тот или иной банк за кредитом.
При этом им приходится решать серьезную задачу выбора наиболее подходящего продукта из множества разнообразных предложений.
Критериями служат условия кредитования: стоимость кредита (процентные ставки, комиссии, страхование), размер финансирования, необходимость предоставления поручительства или другого обеспечения.
Один из достаточно распространенных и выгодных для заемщика способ получения финансирования – кредит под залог.
Банки охотно предоставляют солидные займы по залог недвижимости (жилье, ликвидные участки земли, коммерческая недвижимость) или иного дорогостоящего имущества, например автомобиля. При подобном обеспечении сделки, риски кредитора достаточно малы, поэтому условия кредитования, как правило, более мягкие.
Преимущества для заемщика – низкая, по сравнению с другими способами кредитования, процентная ставка, возможность получения солидной суммы, ограниченной лишь размерами оценочной стоимости залога, большой срок кредитования.
Получая в залог ликвидное имущество, банк не будет требовать подтверждения дохода или поручительство. Разумеется, заемщик должен представить документы, характеризующие объект и подтверждающие право собственности на закладываемое имущество. Дополнительным удобством следует считать то, что залог может принадлежать как кредитополучателю, так и третьим лицам, согласным на предоставление подобного обеспечения.
Размер кредитования, в зависимости от ликвидности залога и других условий сделки, может варьировать и достигать 75 – 80 процентов от оценочной стоимости заложенного имущества, срок кредитования – до 20 и более лет.
Новое слово в области банковского кредитования физических лиц - заем под залог депозита. Кредит предоставляется на срок, не превышающий срока действия депозита. Размер финансирования определяется размером вклада и составляет, как правило, 70 – 95 % от его суммы. Залог в виде депозита в том же банке – едва ли не самое надежное обеспечение для кредитной организации.
Кредитуя, банк фактически оставляет деньги у себя и, в случае непогашения задолженности, легко списывает должную сумму с депозита клиента согласно договору залога.
Проценты по кредиту, если имеется соответствующая договоренность, могут частично или полностью погашаться начисляемыми процентами по вкладу. В связи с практически полным отсутствием рисков для кредитора, проценты по кредиту под залог депозита, как правило, ниже, чем по займам под залог недвижимости или по займам с другим обеспечением.
Требования к заемщику значительно мягче, так как клиент уже известен банку: справка о доходах не требуется, оформление упрощается. Практически все банки, кредитующие физических лиц по залог депозита, принимают в качестве обеспечения вклады третьих лиц (поручителей) с их согласия с соответствующим юридическим оформлением.
Клиенты, физические лица, прибегают к подобному способу кредитования при наличии у них депозита, как правило, в том случае, если взять кредит выгоднее, чем досрочно расторгать договор вклада и терять проценты. Обычно в таких случаях требуемая сумма значительно меньше размера депозита, а срок, на который требуется заем, небольшой. Частный случая подобного финансирования – экспресс-кредитование с использованием кредитных карт.
Выбирая подобный способ кредитования, заемщик должен помнить, что расторгнуть договор вклада досрочно ему удастся только после погашения кредита.
Ипотечное кредитование
