Едва ли не на каждом столбе сейчас можно встретить предложение взять кредит. Жить в долг – это очень стильно и модно, но далеко не каждый может себе это позволить.
Если раньше обеспеченная Европа демонстрировала, как можно получать интерес со своих денег, то сейчас развивающиеся страны проваливаются в долговую пучину.
Суть потребительских кредитов где-нибудь во Франции 70-х была в том, что деньги в банке приносили проценты до тех пор, пока они находились на счёте.
То есть кредит был более выгоден потребителю, чем финансовому учреждению. Сейчас всё наоборот: банк высасывает из своих должников все соки. Впрочем, взять выгодный кредит всё ещё можно: если постараться.
А банкам, соответственно, нужно лучше разбираться в том, как побудить своих потенциальных клиентов начать партнёрские отношения. Должник с хорошей кредитной историей – это лучший друг любого банкира: он придёт в гости валютного дома ещё много раз.
Человечество не стоит на месте. Время меняет нравы. Жизнь в долг больше не кажется чем-то странным или постыдным.
Кредит наличными – это просто: ты можешь взять карточку, а пользоваться необязательно. Выгодный кредит: все условия прописаны в контракте, осталось только поставить подпись. Банковский заём: оптимальные сроки погашения долга. Автокредит и стройкредит, потребкредит и ипотека: любой офисный служащий мог бы сдать экзамен по банковскому праву без подготовки.
Лучшие рекламные площадки занимают банки России, побуждая обывателя взять кредит. Возьми сейчас, заплати потом. Бесспорно, это один из эффективнейших рекламных слоганов. К чему же он апеллирует и в чём причины такого успеха?
Сознание среднестатистического человека устроено так, что им легче всего манипулировать, взывая к алчности и жадности, а талантливые рекламисты великолепно научились это использовать. Такое понятие, как потребительский кредит или автокредит, создаёт иллюзию доступности и необходимости приобретения. По статистике, около 80% таких покупок делается «на эмоциях».
А настоящих причин взять кредит всего две:
желание обладать разрекламированной вещью;
«выглядеть» лучше, чем есть на самом деле, позабыв о том, что лучше быть, чем казаться.
Альтернативные политологи называют это «вау-импульсом»: человек позитивно реагирует на то, чего нет у других. Да, такой потребительский кредит очень выгоден для банка. Но для заёмщика по-настоящему хороший и выгодный кредит – это тот, который оплачивает кто-то другой. Очень хорошо брать деньги в долг на приобретение определённой вещи на волне инфляции. В результате отдавать придётся меньшую сумму, нежели та, которая бралась изначально.
На соседней улице, за считанные месяцы возводится новый супермаркет. В кредит наличными? Кредитные карты? Потребительский кредит? Боже упаси. Конечно же, нет. В кредит, под грамотно составленный бизнес-план, максимально возможный пакет документов и минимальный процент. Товар на полках тоже – в кредит. И вот… двери открыты, рекламные акции, бонусы, скидки. Огромные очереди, у касс. Люди спешат оплатить свои покупки, а заодно и кредит владельца магазина. Скажет ли кто-нибудь, что это плохой кредит? Маловероятно.
Но давайте посмотрим на эту проблему с другой стороны. Есть два субъекта: один готов предложить услугу, а другой – выполнить за неё работу. Но эти услуги не нужны им напрямую. К тому же, второй субъект не сможет собрать достаточное количество денежных средств к нужной дате. Тогда в отношения вступает банк: он конвертирует желание одной стороны в возможность второй.
Нет ничего удивительного в том, что он хочет за это награду, ведь кредитно-финансовое учреждение берёт на себя большие риски.
Проблемы начинаются тогда, когда две стороны убеждают в том, что им на самом деле это необходимо. Стимулируется беспорядочный спрос при завышенных процентах, что не может не перегреть экономику. Финансовый кризис 2008-2009 – это во многом следствие такой непродуманной политики.
Кредитные инструменты – это одно из величайших изобретений человечества и могут быть применены как во благо человека, так и во вред. Хороший банковский заём – это чаще всего это кредит наличными, взятый по какой-либо целевой программе и субсидируемый государством.
Практически в каждом регионе существуют свои целевые программы и, попадая под них, каждый человек имеет возможность взять кредит, который будет частично или полностью погашен за счёт федерального или регионального бюджета.
Однако потребителю нужно быть очень внимательным и подумать, действительно ли он хочет приобрести ту или иную вещь и нет ли другой возможности удовлетворить потребность. Например, вместо новой иномарки приобрести подержанную, а вместо дорого телефона – бюджетную модель. Если альтернативы нет (например, ипотека), то кредит – это реальная возможность решить проблемы сейчас, а рассчитаться за это потом.
Ипотечное кредитование
