Активное развитие кредитования населения в нашей стране в последние годы повлекло за собой рост рисков невозврата займов, способных нанести урон не только отдельным банкам, но и всей финансовой системе в целом.
Анализ кредитных историй потенциальных заемщиков - один из путей минимизации рисков банков и других кредитных организаций.
Кредитная история – информация о выполнении кредитополучателем, как юридическим, так и физическим лицом, своих обязательств по кредитным договорам, собираемая и хранимая специализированными организациями.
Порядок формирования, хранения и предоставления пользователям кредитных историй регламентируется вступившим в силу в 2005 г. Федеральным законом «О кредитных историях».
Согласно закону, кредитные истории заемщиков формируются с согласия самих заемщиков на основании информации, предоставляемой кредиторами.
Сбором и хранением кредитных историй занимаются специализированные коммерческие организации – бюро кредитных историй (БКИ). Бюро кредитных историй должны быть зарегистрированы - внесены в государственный реестр БКИ, контроль за их деятельностью осуществляет ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам РФ). Согласно законодательству, Банком России создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Каталог содержит сведения о том, в каком бюро хранится кредитная история конкретного субъекта. Субъект кредитной истории – лицо, являющееся заемщиком, в отношении которого собирается информация о выполнении им своих обязательств по кредитам. В целях однозначной идентификации и более удобного и быстрого поиска информации, каждому субъекту присвоен его персональный код.
В соответствии с законом, кредитная история заемщика состоит из титульной части, основной и закрытой (дополнительной). Титульная часть содержит информацию, по которой субъекта можно идентифицировать: фамилия, имя, отчество, паспортные данные.
В основной части истории представлены сведения об обязательствах субъекта: суммы кредитов, сроки уплаты основного долга, сроки уплаты процентов согласно заключенным договорам, а также даты и суммы фактического исполнения обязательств; информация о фактах погашения долга за счет обеспечения и о фактах судебных разбирательств споров по поводу займов (если имели место).
В третьей, закрытой части кредитной истории заемщика содержится информация об источниках формирования истории и об ее пользователях.
Отчет со сведениями из кредитной истории конкретного заемщика (кредитный отчет) может получить как сам заемщик, так и потенциальный кредитор, пользователь, с согласия субъекта кредитной истории. Для того чтобы получить кредитный отчет по конкретному заемщику, необходимо в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККА) запросить сведения о том, в каком бюро хранится история по данному лицу.
Затем следует обратиться в указанное БКИ для получения непосредственно кредитного отчета.
Бюро кредитных историй обязано предоставить субъекту его кредитную историю для ознакомления по его запросу один раз в году бесплатно, и любое количество раз на коммерческой основе. Обнаружив ошибки или неточности в своей кредитной истории, субъект имеет возможность оспорить недостоверную информацию, подав в БКИ заявление с требованием внести в данные соответствующие изменения или дополнения.
Создание института формирования и хранения кредитных историй заемщиков – положительное обстоятельство как для кредиторов, получивших возможность застраховаться от сомнительных клиентов, так и для добросовестных кредитополучателей. Наличие положительной кредитной истории потенциального заемщика ускоряет и облегчает процесс принятия одобрительного решения по кредитной заявке, что в определенных жизненных ситуация может быть очень важно.
Ипотечное кредитование
